本月起，車險二次綜改革已在全國范圍內正式實施。
根據監管要求，為進步擴大財險公司的定價自主權，商業車險自主定價系數浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，執行時間原則上不得晚于2023年6月1日，這在業內被稱為車險“二次綜改”。
據公安部統計，2022年我國汽車保有量已達3.19億輛，汽車駕駛人4.64億人。作為與公眾利益關系密切的險種，車險政策的調整引起了廣泛關注。
車險“二次綜改”后，車險保費是否會進步下調？車險市場又將迎來怎樣的變化？
保費多可降23
車險“二次綜改”鋪開。2020年9月，原銀保監會發布《關于實施車險綜改革的指意見》，正式啟動了車險綜改革。《指意見》明確，健全商車險條款費率市場化形成機制，逐步放開車險自主定價系數浮動范圍。步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]，二步適時放開自主定價系數的范圍。
兩年后，自主定價系數進步放開。2023年初，原銀保監會發布《關于進步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，各銀保監局執行時間原則上不得晚于2023年6月1日。這意味著，自2020年9月起實施的車險綜改革迎來了新的里程碑。
商業車險自主定價系數浮動范圍擴大，將會對車險價格產生怎樣的影響？
從商業車險保費的計公式看，商業車險簽單保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)*賠款優待系數*交通違法系數*自主定價系數。前三項系數為行業通用，僅后項自主定價系數由保險公司自己厘定，因此自主定價系數低決定了終簽單保費低。般而言，若自主定價系數降低，意味著車險保費下降；自主定價系數升，車險保費則會上漲。
假設，某用車基準保費為3000元。依照上述公式計，后項自主定價系數下限從0.65變為0.5，就可以使車險保費從1950元降至1500元，下降幅度為23；而自主定價系數上限從1.35變為1.5，則會使車險保費上漲11，達到4500元。也就是說，保單項目與保費致的情況下，車險保費價格多可以相差34。
那么，車險價格是否會出現相差34的端情況？
對此，有財險公司內部人士透露，由于承保成本原因，“二次綜改”后的車均保費并未發生明顯變化。
東吳證券(601555)研報則認為，保溫護角專用膠本次調整將使車險定價加精細化，對駕駛習慣良好的“好車主”保費會低，但對于“風險車主”保費面臨上升壓力?？紤]到當前僅不足1簽單接近定價系數“地板價”(0.65)，約5簽單接近“天花板”(1.35)，預計行業自主定價系數平均值將保持穩定。
險企獲得大定價權
目前，新輪的車險價格調整已在全國范圍內展開。據了解，北京、天津、陜西在內的16省和自區已在4月28日24時率先試點采用新商業車險自主定價系數；上海、廣州等二批地區則在5月27日時完成了切換。
以北京地區為例，今年4月，北京銀保監局下發《關于北京地區擴大非新能源汽車示范條款自主系數浮動范圍有關工作要求的通知》，確定北京地區非新能源汽車新版費率標準于2023年4月28日24時切換上線，調整后非新能源汽車商業保險自主定價系數浮動范圍由0.65-1.35擴大為0.5-1.5，新能源汽車自主系數浮動范圍暫不調整。
于保險公司而言，自主定價系數范圍的擴大讓財險公司在保費定價面有了大自主空間，也令車險市場的競爭為激烈。
金融系統業內人士、北京看懂研究院研究員武忠言表示，自主定價系數是商業車險保費的重要參數之，由財險公司的根據車型、車主年齡、駕駛習慣、行駛里程、銷售渠道等多個因素設置而成。車險“二次綜改”意味著監管將定價權大程度地下放給保險公司，有利于財險公司針對不同風險因素制定差異化價格，以此激勵“好車主”增強獲得感，引“風險”駕駛人養成良好的駕駛行為習慣。
有保險公司內部人士也認為，隨著自主定價系數區間的放寬，各保險公司在自定義報價面的差距也會隨之拉大。按照新的自主定價系數區間，理論上，不同保險公司針對同款車型的報價可以是低報價的3倍，這疑對保險公司的自主定價能力提出了的考驗，同時也進步加劇了車險市場競爭。
在此背景下，以人保財險、平安產險、太保產險為代表的大型保險公司將繼續占據優勢，中小保險公司則面臨定壓力。對此，人保(601319)總裁于澤此前就表示，“自主定價系數進步放開，人保財險可以利用在數據和定價面的優勢，通過費率和風險匹配選擇質量的業務?！?
興業證券(601377)研報同樣認為，《通知》執行后，行業整體的車均保費可能因競爭加劇而下降，對于保險公司的客戶篩選能力和風險定價能力提出要求?？紤]大公司在渠道、數據和定價面的顯著優勢，未來行業格局或進步優化，利好上市保險公司。對于中小財險公司而言，針對細分客群開發屬車險產品、加大非車業務布局或是未來向。 相關詞條:鐵皮保溫施工 隔熱條設備 錨索 離心玻璃棉 萬能膠生產廠家
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